Las dudas surgen de los afectados por el Real Decreto-Ley autorizado por el Gobierno, sobre las iniciativas inmediatas de seguridad del consumidor para acelerar las devoluciones de las reclamaciones de las cláusulas suelo. Abordamos algunas de las cuestiones relativas a este método, una solución que ciertos organismos pueden considerar insuficiente.
Procedimiento para ordenar la devolución de las cláusulas relativas al suelo
El 21 de enero entró en vigor el Real Decreto-Ley 1/2017, autorizado por la Asamblea Legislativa, que busca una solución extrajudicial a la disputa sobre las cláusulas de propiedad para acelerar la recuperación de los cantidades que se cobraron de más.
Estas intervenciones son ineficaces y estamos de acuerdo en que las empresas deben suministrar a los clientes afectados la tabla de amortización de su préstamo con suelo y la tabla de amortización que se habría producido si no se hubiera aplicado la disposición cláusula suelo. Sería fácil equiparar lo que se les da con la suma que en realidad se aplica sólo de esta manera.
Si aún no ha iniciado una acción judicial, le aconsejamos que utilice este procedimiento facultativo para presentar una reclamación, porque es gratuito y puede obtener una respuesta en un plazo de tres meses. Si no está interesado en la respuesta que reciba, seguirá demandando en el tribunal la devolución de la suma pagada en exceso.
Debe descargar este modelo que tenemos (al final de post) si va a reclamar a su banco fuera de los tribunales:
Además, explicamos algunas de las consultas más comunes que recibimos sobre el Real Decreto-Ley 1/2017, considerando las dudas que esta práctica extrajudicial genera:
¿Cuáles son los pasos necesarios para reclamar?
El Real Decreto-Ley obliga a las instituciones financieras, antes de la presentación de un caso civil, a establecer un procedimiento claro para reclamar las cláusulas de propiedad. Si bien las entidades deben asegurarse de que los clientes estén al tanto del plan, no les exige que se pongan en contacto con usted directamente, ya que pueden recordárselo, por ejemplo, a través de sus sitios web o en los tablones de anuncios de sus oficinas.
El proceso es opcional para el usuario, pero si usted hace una demanda, ésta se iniciará. Para ello, utilizará el modelo de quejas extrajudiciales que tenemos disponible en nuestro sitio web.
El banco hará dos cosas después de que se haya hecho la reclamación:
- Si la solicitud se considera aceptable, le dará un calculo de la cantidad que se le devolverá según la estimación del banco, a la que aplicará los intereses legales sobre la suma recibida en exceso.
- Si el argumento se considera inaceptable, no le dará ninguna estimación, sólo una carta indicando que entiende que la disposición de los contratos no es coercitiva. Esta es la postura de Banco Sabadell, por ejemplo, que considera que la cláusula de sus contratos es clara y, por lo tanto, no puede ser considerada como coercitiva. El proceso se detiene aquí si es su caso y tendrá que ir a los tribunales para reclamar sus ganancias.
¿Cómo sé que el calculo del banco es correcto?
No es fácil cuantificar el efecto de la cláusula de piso. Por un lado, si la regla de piso no se ha aplicado, calcularías todos los pagos que habrías cobrado por el préstamo, los equipararías con los honorarios que ya has pagado y calcularías la diferencia. Así que es eso.
En comparación, como pagaste más intereses de los que debías, el dinero que devolviste fue menor, por lo que el capital pendiente de amortizar, es decir, la suma que debes actualmente al banco es mayor que la que habrías pagado si no tuvieras propiedad. Por lo tanto, se requiere un nuevo cálculo del capital restante.
Por último, el interés legal se medirá por la variación de cada cantidad y el interés legal del dinero se extenderá desde la fecha de pago de cada préstamo hasta el día de hoy, teniendo en cuenta que el interés legal del dinero varía de un año a otro.
¿Tengo que recibir la cantidad en efectivo?
El banco debe devolver en efectivo, junto con el interés legal, el valor acumulado de la cantidad cobrada en exceso y recalcular el dinero restante. La norma, sin embargo, deja abierta la posibilidad de que las instituciones le den una medida compensatoria que no sea en efectivo. Una amplia variedad de opciones abre esta posibilidad. Pueden darte a utilizar, por ejemplo, las sumas que te deben:
- Amortización de parte del capital no pagado de tu préstamo.
- Contratación de plan de pensiones.
- Un seguro de vida o una cuenta de jubilación.
- Un contrato de depósito a plazo.
También te enviarán la devolución, aunque esté relacionada con la modificación del acuerdo de tu préstamo hipotecario, dando un préstamo de tasa fija, por ejemplo.
¿Se debe aceptar el calculo sugerido por el banco?
La aceptación de la solicitud del banco es voluntaria. Si, de acuerdo con la doctrina desarrollada por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, la cantidad aportada es inferior a la que le corresponde, puede rechazar el acuerdo y desea hacer una reclamación por vía judicial.
Y si la sentencia es contraria, entonces… ¿Quién asumirá el costo?
Cuando usted argumenta por vía judicial y acepta una sentencia más favorable a la oferta obtenida por la entidad, el banco será culpable de las costas, es decir, se reclamarán sus honorarios de abogado y procurador.
Tenga en cuenta que acudir a los tribunales tiene gastos, pero debe decidir cuál es la diferencia entre lo que se le ofrece y si el proceso legal realmente quiere comenzar.
¿Cuál es el plazo para presentar una reclamación?
La ley no establece un plazo limitado para presentar casos de esta manera. Por lo tanto, como quiera, puede presentarla pero nuestra recomendación es lanzar el argumento lo antes posible.
El acuerdo puede alcanzarse en un plazo máximo de tres meses después de que la reclamación haya sido presentada.
De esta manera, se sabría que sin consenso, el proceso extrajudicial ha concluido:
- Si la institución crediticia le dice específicamente que considera que su argumento es inadecuado, o si pasan tres meses sin que la institución responda.
- Si usted le dice al banco que no suscribe la estimación de la cantidad a devolver o que la oferta ha sido rechazada.
- Si considera el trato, pero después de tres meses desde que se presenta el caso, el banco no le paga.
¿Y si tuviera una cláusula del BBVA, Cajamar o Abanca?
El Tribunal Supremo rechazó el recurso del BBVA y adaptó su jurisprudencia sobre la retroactividad de la nulidad de la cláusula de suelo a la decisión del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, confirmando que como Cajamar y Abanca, el banco también debe devolver todas las sumas pagadas en exceso debido a la aplicación de la cláusula de suelo.
Para los miles de clientes perjudicados por el suministro de suelo de estas empresas, se trata de una noticia positiva: no basta con retirar esa cláusula del trato, sino que deben devolver su dinero y garantizar la justa medida de sus pagos impagados.
Modelo de reclamación cláusulas suelos en Word
Aqui os dejamos para descargar gratis una plantilla de ejemplo para rellenar y así reclamar a vuestro Banco las devoluciones de las cláusulas suelo.
